|
|
В настоящей курсовой работе мне хотелось бы рассмотреть проблему государственного регулирования банковской сферы экономики. Сначала я рассмотрю историю развития банковской системы в СССР, а затем в России, современные проблемы регулирования этой системы, методы регулирования и степень воздействия и эффективность воздействия на нее со стороны государства.
Эта тема очень актуальна сегодня, так как наша экономика и, банковская сфера в частности, находятся еще в неустойчивой стадии формирования. Со времени, когда государство имело монополию во всех сигментах экономики, прошло не так много времени, меньше десяти лет. Проблема контролирования недавно образовавшихся коммерческих структур законными и корректными методами еще только начинает решаться. Прилагается много усилий, чтобы перевести экономику России из «первобытного» состояния, в котором она, по моему мнению пребывает, в нормально развитую экономику крупной державы. Для этого надо решать злободневные проблемы, существующие на данный момент. Вот о таких проблемах в экономике России (точнее в ее банковской сфере) я и расскажу.
Курсовая работа состоит из пяти основных разделов, не включая настоящего вступления, заключения и примечаний. В первом разделе «История вопроса» я вкратце остановлюсь на истории развития банковских отношений, начиная с древних времен и заканчивая СССР в период начала перестройки.
Во втором разделе «Реформа банковской системы в России» я расскажу и переходе в нашей стране от тотальной государственной монополии в банковской сфере к коммерциализации части государственных банков и разрешении на открытие коммерческих банков. В этом разделе я также упомяну о результатах этой реформы, о ее плюсах и минусах.
В третьем разделе «Методы регулирования и контролирования деятельности коммерческих банков Центральным банком» я расскажу о методах с помощью которых Центральный банк России может регулировать огромное число коммерческих банков и влиять на состояние экономики нашего государства. Несомненно, мое повествование охва-
4 -
тывает не все существующие методы регулирования, а только те, которые показались мне самыми важными.
Следующий раздел «Рынок межбанковских кредитов» является продолжением третьего и в нем я уделяю внимание рынку межбанковских кредитов; как, почему и зачем Центральный банк России воздействует через этот рынок на банковскую сферу страны. По причине объемности этого вопроса я выделил его в отдельный раздел.
Потом идет последний, пятый раздел, «Современные проблемы развития банковской системы», в котором я останавливаюсь на проблемах сегодняшнего дня в банковской сфере. Здесь я также привожу несколько примеров, показывающих насколько государство сегодня регулирует эту важную область.
После этих пяти разделов идет заключения, в котором я обобщаю все сделанные мной выводы и высказываю свое мнение о будущем банков в России.
_История вопроса (регулирование
_банковской системы государством)
Прием денежных вкладов, выдача денежных ссуд осуществлялись еще в древности, например в Древней Греции. В средние века банки осуществляли уже безналичные расчеты, суть которых заключалась в перенесении банкиром сумм с одного счета на другой в своих книгах в присутствии обоих клиентов. В обмен на принятое золото или деньги банкиры выдавали расписки. Эти расписки вошли в оборот как
средство платежа. Оказалось, что этих расписок - 1векселей 0на банкира, а впоследствии банкнот, можно выпустить в обращение больше,
чем реальных денежных запасов в банке, поскольку маловероятно, чтобы все обладатели данных векселей одновременно предъявили бы их к оплате. И хотя выпуск банкнот со временем перешла к центральным банкам, принцип действия коммерческих банков остался прежним - банки выдают ссуды в сумме, превышающей собственные средства.
Однако поле свободы в привлечении средств и выдаче кредитов сильно сужено, так как правительство регулирует деятельность банков, учитывая их важную роль в экономике, посредством различных
5 -
нормативов, а иногда просто устанавливая размер прибыли по различным видам операций.
До 1988 года в нашей стране система банков была представлена Государственным банком и специализированными банками: Промстройбанком, Жилсоцбанком, Агропромбанком. Специализированные банки по существу являлись также государственными, так как в их основе лежала государственная форма собственности, их деятельность полностью регулировалась. Всего существовало около 2, 5 тысяч отделений таких государственных банков. Следовательно, в нашей стране имелась монопольная государственная банковская система, жестко контролировавшееся государством.
После 1988 года в России предпринимательство стало развиваться и в банковской сфере. В сентябре 1988 получил лицензию на совершение банковских операций Тартуский коммерческий банк, затем Рижский коммерческий банк, АМБИ, Инкомбанк, АвтоВАЗбанк. В апреле 1991 года на территории России было 1417 коммерческих банков, а в начале 1993 года - около3000. Причем этот процесс будет разви-
ваться и дальше, так как в нашей стране на один банк (филиал) приходится 50 тысяч человек населения, а в промышленно развитых странах - 5 тысяч человек. Естественно, что такое огромное количество банков нуждается в управлении со стороны государства. Для этого во всех странах существуют центральные банки. [3, стр. 23]
Коммерческие банки образуют один, нижний уровень банковской системы, другой уровень - это центральный банк. Центральные банки ведут операции по взаимозачету требований, платежей коммерческих банков, осуществляют переводы денежных сумм. Центральный банк выполняет также такие функции, как выпуск денег, накопление и хранение кассовых резервов других кредитных учреждений, хранение государственного золотого запаса и валютных резервов, кредитование коммерческих банков, предоставление кредитов и выполнение расчетных операций для правительства, осуществление расчетов и переводных операций, денежно-кредитное регулирование экономики (что хорошо видно в нашей стране), контроль за деятельностью коммерческих банков и многое другое.
6 -
В процессе развития банковской системы в СССР была создана в целом отлаженная система межбанковских и внутрибанковских расчетов. Сущность ее заключалась в следующем. Госбанк СССР как эмисионно-кассовый и кредитно-расчетный центр страны строил свои корреспондентские отношения с другими с другими кредитными учреждениями (Стройбанком СССР и Гострудсбербанком СССР) посредством
1корреспондентских счетов 0 (5*1 0), открытых правлениями Стройбанка СССР и Гострудсберкасс СССР в правлении Госбанка. Подразделениям указанных кредитных учреждений открывались в учреждениях в учреж-
дениях Госбанка соответствующие корреспондентские субсчета, платежи по которым совершались независимо от наличия на них средств. [5, стр. 41]
В соответствии с решениями, принятыми в 1987 году для усиления воздействия банков на ускорение экономического развития страны и укрепления связи кредитного механизма с конечными результатами расширенного воспроизводства признано целесообразным реорганизовать действующие и образовать новые специализированные банки с учетом особенностей деятельности народнохозяйственных комплексов, решения крупных социальных задач и более полного удовлетворения потребностей населения в кредитно-расчетном обслуживании. В 1987 году в результате реорганизации сформировалась следующая система банков:
1Государственный банк СССР 0 (Госбанк СССР).
1Промстройбанк СССР 0 - был призван осуществлять кредитно-расчетное обслуживание основной деятельности, финансирование и кредитование капитальных вложений промышленности, строительной индустрии, транспорта, связи и системы материально-технического снабжения.
1Агропромбанк СССР 0 - для выполнения банковских операций предприятий, колхозов и других организаций, входящих в агропромышленный комплекс страны.
7 -
1Жилсоцбанк СССР 0 - должен был осуществлять все операции по кредитно-расчетному обслуживанию и финансированию жилищно-коммунального хозяйства, государственной и кооперативной торговли, бытового обслуживания, легкой и местной промышленности, а также сферы кооперативной и индивидуальной трудовой деятельности.
Промстройбанк СССР, Агропромбанк СССР и Жилсоцбанк СССР ста-
ли специализированными государственными банками.
1Сбербанк СССР 0- создан для организации сберегательного дела в стране, безналичных расчетов и кассового обслуживания населения, а в необходимых случаях - организаций и учреждений, распространения и погашения облигаций государственных займов, кредитования потребительских нужд граждан.
1Внешэкономбанк СССР 0 - для обеспечения организации и проведения расчетов по экспортно-импортным и неторговым операциям, внешнеэкономических связей, кредитование объединений, предприятий и организаций, осуществляющих внешнеэкономические связи, контроля
за исполнением сводного валютного плана, рациональным и экономным использованием валютных ресурсов страны, проведением операций на международных валютных и кредитных рынках страны, а также операций, связанных с наличной валютой и валютными ценностями. После реорганизации количество филиалов специализированных банков достигло 5, 5 тысяч. [6, стр. 12]
Однако реорганизация банковской системы была проведена поспешно, без разработки определенной концепции и необходимой организационной подготовки. Это привело к тому, что все банки стали выполнять одни и те же функции. Резко возрасла численность управленческого персонала, возникли трудности в проведении кредитно-расчетных операций, увеличился документооборот. Между банками возникли отношения неэкономической конкуренции, подчас переходящей в настоящую войну. На протяжении 1987-1989 годов принимался ряд решений по совершенствованию системы специализированных банков, однако они положительных результатов не дали.
Внутрибанковские расчеты между учреждениями Госбанка, через
8 -
которые проходила подавляющая часть платежного оборота, осуществлялись с использованием системы межфилиальных оборотов (сокращенно МФО), введенной с 1933 года. В систему МФО были включены и учреждения Внешторгбанка СССР. Ежегодно по межфилиальным расчетам Госбанка проводилось до 200 миллионов перечислений [5, c. 106].
Аналогичная схема расчетов с применением счетов типа МФО ис-
пользовалась и во взаимных расчетов между учреждениями Стройбанка, а также внутри системы сберегательных касс.
Межфилиальные обороты имели место при перечислении банковскими учреждениями средств по поручениям своих клиентов получателям, счета которых находились в иногородних филиалах. Основная часть МФО была связана с совершением безналичных расчетов хозяйственных организаций по поставкам товаров и оказанию услуг, кассовому исполнению государственного бюджета, формированию и использованию внебюджетных средств и эмисионно-кассовым операциям банков.
Главным удобством расчетов с использованием системы МФО было в том, что они были хорошо отлажены. Правда операции по учету и контролю МФО при ручной обработке документов по межфилиальным оборотам занимали довольно много времени, но они велись с применением компьютеров по заранее заданным программам, что существенно облегчало труд учетно-операционных работников.
Механизм таких расчетов предполагает централизованный порядок их регулирования и контроля за своевременным, полным исполнением. Однако при этом невозможно четко разграничить ресурсы банков (денежные, в виде ценных бумаг и т. п.). Но такой необходимости не было в связи с централизацией управления процессом формирования и использования ссудного фонда страны. Как показал многолетний опыт деятельности Госбанка, данные расчеты могут успешно функционировать в рамках одного банка. Это также подтверждает тот факт, что за границей взаимные расчеты между отделениями и филиалами в некоторых крупных коммерческих банках ведутся с использованием счетов типа МФО.
На первом этапе реорганизации банковской системы нашей страны (1988-1990 г. г.) порядок применения расчетов по МФО был распространен на учреждения всех государственных специализированных банков, по причине налаженности такой системы. Можно сказать, что
9 -
после реорганизации в стране стал действовать единый, но не единственный государственный банк.
Спецбанки при этом имели юридическую самостоятельность и входили в единую государственную банковскую систему. Они руководствовались в своей деятельности сводными кредитными и кассовыми планами СССР, выполняли финансово-кредитные, расчетно-кассовые операции, вели учет по единым правилам.
В дальнейшем предполагалось обеспечить экономическую самостоятельность банков, повысить их реальную заинтересованность и ответственность за конечные результаты деятельности, довести принципы коммерческих расчетов до подразделений банков. Однако выполнить указанную задачу не удалось, что во многом было связано с механизмом межбанковских расчетов, обусловившим внеплановое перераспределение денежных средств между банками в процессе межфилиальных оборотов. В условиях таких расчетов учреждения спецбанков по сути автоматически привлекали ресурсы Государственного банка, а также автоматически предоставляли друг другу денежные ресурсы взаймы независимо от их наличия. Данные кредиты по своему характеру были бессрочными (так как взаиморасчеты по системе МФО шли бесконечно) и бесплатными (так как спецбанки фактически являлись разными частями одного государственного учреждения). Конечно, такая ситуация на пользу экономики страны не пошла. В итоге Госбанк был лишен возможности регулировать денежный оборот и контролировать деятельность банков, особенно такими экономическими методами, как изменение норм обязательных резервов банка и процентных ставок по активным и пассивным операциям. Все это в свою очередь сильно снизило результаты денежно-кредитной политики, проводимой в первые годы перестройки (1988-1990 г. г.). [1, стр. 105]
Следовательно в этот период было необходимо продолжать дальнейшие преобразования банковской системы, которые позволили бы задействовать современные методы денежно-кредитного регулирования народного хозяйства. В стране начала создаваться двухуровневая организационная структура банков, широко рапространенная на западе. Ключевым моментом кредитной реформы является коммерциализация государственных спецбанков, когда банки работают в пределах собственных и привлеченных кредитов, самостоятельно устанавливают объекты кредитования, сроки депозитов и кредитов, процентные
10 -
ставки по пассивным и активным операциям, единый режим налогообложения и регулирования для всех банков.
Важную роль в этих преобразованиях играет внедрение нового порядка взаимных расчетов между банками через корреспондентские счета, открываемые в учреждениях центральных банков.
По данным зарубежного опыта, именно посредничество в платежах между банками позволяет центральному банку контролировать и регулировать денежный оборот. Хранение коммерческими банками и специальными кредитными институтами денежных ресурсов в учреждениях центрального банка, осуществление последним расчетных операций, связанных с куплей-продажей векселей, чеков, ценных бумаг, иностранной валюты, кассовым исполнением государственного бюджета, обслуживанием внутреннего и внешнего долга государства, а также проведение межбанковских расчетов обеспечивают центральные банки эффективными инструментами регулирования банковской деятельности, что позволяет влиять на процесс воспроизводства в стране.
Платежная система имеет большое значение как неотъемлемая часть финансово-кредитной системы государства. Разлад в платежной системе той или иной страны часто является одним из самых ранних и непосредственных проявлений зарождения финансового кризиса. Более того, платежная система может служить прямым каналом, через который проблемы с ликвидностью и кредитные проблемы передаются от одного участника финансовой системы к другой. Распространение подобных затруднений способно порождать систематические проблемы с ликвидностью и кредитами, решение которых является непосредственной задачей центрального банка. Поэтому за рубежом национальные (эмиссионные) банки всемерно способствуют созданию соответствующих гарантий, позволяющих участникам платежной системы не только контролировать свои риски (риски неплатежей), но и предотвращать риски, носящие системный характер.
Некоторые результаты в совершенствовании платежной системы достигнуты и в нашей стране.
С переходом на новый порядок межбанковских расчетов через корреспондентские счета, сосредоточением в центральном банке свободных кассовых резервов коммерческих банков, госбюджета и вне-
11 -
бюджетных фондов, разграничением денежных ресурсов обоих уровней расширились возможности для превращения Банка России действительно в «банк банков», для повышения его значения в денежно-кредитном регулировании экономики страны, для проведения им более действенного контроля за соблюдением стандартов ликвидности коммерческими банками. Притом ресурсная база самого центрального банка существенно укрепилась.
_Методы регулирования и контролирования деятельности
К методам осуществления Центральным банком России (далее ЦБ России) денежно-кредитной политики относятся учетная политика, операции на открытом рынке по купле-продаже валюты, изменение норм обязательных резервов каждого коммерческого банка. Так, если
ЦБ снижает 1учетную ставку 0 (5*5 0), он облегчает коммерческим банкам доступ к кредитным ресурсам и таким образом поощеряет кредитова-
ние банками различные организации.
В 70-80-х годах во многих экономически развитых странах про-
изошли перемены в денежно-кредитной политике центральных банков. Ранее, в соответствии с положением кейнсианской экономической теории о ключевой роли процента в инвестиционном процессе, центральные банки при определении курса политики использовали в качестве ориентира данные об уровне и динамике процентных ставок. Под влиянием идей неоклассического направления в экономической теории банки с середины 70-х годов большее внимание уделяют регулированию величины и темпов роста денежной массы. [2, стр. 155]
Центральный банк России также контролирует платежеспособность коммерческих банков, тем самым предупреждая их банкротства.
Для предупреждения банкротств банков ЦБ России устанавливает
нормативы деятельности коммерческих банков. Предполагается, что соблюдение данных нормативов должно обеспечить экономическую устойчивость функционирования банковской системы. Всего установлено три группы нормативов:
12 -
нормативы достаточности капитала коммерческого банка;
нормативы ликвидности;
обязательные резервы в ЦБ России.
К нормативам достаточности капитала коммерческого банка от-
носятся минимально допустимый размер уставного капитала и пре-
дельное соотношение собственного капитала и суммы 1активов 0 (5*2 0). Минимальный размер уставного капитала для коммерческого банка (на
1 июля 1993 года) установлен в 100 миллионов рублей. Сейчас он конечно же намного выше но точную сумму я к сожалению не нашел. Предельное соотношение капитала и суммы активов устанавливается с учетом степени риска активов, которые разделены по этому признаку на шесть групп.
К основным нормативам ликвидности банка относятся следующие: 1) Соотношение собственных средств банка и его обязательств. Это соотношение не должно превышать показателя 1/20, т. е. банк не может привлекать средства, более чем в 20 раз превышающих собственные.
2) Соотношение суммы привлеченных банком вкладов граждан и собственных средств банка. Это соотношение не должно превышать единицы. То есть банк имеет право привлекать средства граждан в размере, не превышающим собственные средства банка.
3) Показатель текущей 1ликвидности 0 (5*3 0), характеризующий соотношение активов банка в ликвидной форме (1ликвидных средств 5*4 0) и суммы обязательств по счетам до востребования. Это соотношение должно
быть ниже коэффициента 0, 3.
4) Показатель долгосрочной ликвидности, характеризующий соотноше-
ние активов банка сроком погашения свыше трех лет и обязательств банка по депозитным счетам и кредитам на срок свыше трех лет.
5) Максимальный размер кредита, выданный одному заемщику, т. е. отношение суммы кредита к собственным средствам банка. Это отношение не должно превышать коэффициента 0, 5. [4, стр. 137]
13 -
Особому контролю со стороны руководства банка должны подвергаться крупные кредиты, - превышающие 15% собственных средств банка. Сумма всех крупных кредитов не должна превышать более чем в 8 раз сумму собственных средств банка, а сумма пяти самых больших по размеру крупных кредитов не может, более чем в 3 раза, превышать сумму собственных средств банка.
Деятельность коммерческих банков за рубежом подвергается точно такому же контролю как и в России. Возьмем, например, такую страну с развитой банковской системой, как США. В Америке банки делятся на пять категорий: - банк с большим капиталом; - банк с достаточным капиталом; - банк с недостаточным капиталом; - банк со значительно недостаточным капиталом.
Банк, который опускается в более низкую категорию, не может без разрешения регулирующих органов увеличивать активы, выплачивать дивиденты держателям акций. Для банков самых низких категорий предусмотрены такие решительные меры, как выпуск новых акций или слияние с другим банком, или назначение нового директора и менеджеров.
Еще одно средство, позволяющее государству регулировать экономику, является проведение валютных аукционов. В валютных аукционах аукционах участвуют коммерческие банки и различные организации, а также ЦБ России.
Источниками средств в иностранной валюте для продажи на валютных аукционах являются: средства валютных фондов государственных предприятий (в том числе и ЦБ России), негосударственных объединений и организаций (чаще всего это коммерческие банки, так как они обладают самыми большими валютными и рублевыми запасами после ЦБ).
1Валютный курс 0 представляет собой цену денежной единицы определенной страны (Россия), выраженной в денежных единицах другой страны. Курс валют определяется путем котировки, благодаря кото-
рой определяются пропорции обмена иностранной валюты на валюту данной страны (рубли) с учетом экономических условий, действующих законодательных норм и сложившийся практики. Котировки иностранных валют по отношению к рублю устанавливаются ЦБ России.
На валютных аукционах ЦБ России регулирует курс рубля по от-
14 -
ношению к какой-либо иностранной валюте (за основную берется американский доллар) путем продажи или покупки большого количества этой валюты. Если уровень инфляции в стране очень высокий и курс американского доллара быстро растет (а курс рубля соответственно быстро падает), ЦБ принимает меры и предлагает на продажу большое количество долларов. После этого покупатели, получив возможность купить много валюты уменьшают свою активность, так как в противном случае они могут понести убытки в случае если курс станет падать.
Такое жесткое регулирование работы банков связано с их большой ролью, которую банки играют в рыночной экономике. Банкротство банка напрямую ударяет по сотням и тысячам клиентов, которых обслуживает банк, и косвенно наносит ущерб экономике страны, влияет на политические предпочтения населения. Поэтому государство стремится сохранить стабильность банковской системы. Соблюдение нормативов как раз и направлено на обеспечение устойчивости банка. За этим соблюдением следят специальные государственные службы, регулирующие деятельность коммерческих банков, в том числе и Центральный банк той или иной страны.
Еще одним важным рычагом, позволяющим ЦБ регулировать экономику, является рынок межбанковских кредитов. Эту тему мне хотелось бы выделить в отдельный раздел по причине ее объемности, важности и для улучшения восприятия материала.
B настоящее время в сфере межбанковских операций, осуществляемых в России, наибольшее развитие получило межбанковское кредитование.
1Кредит 0 представляет собой ссуду, переданную одними участниками договора займа другим на условиях платности, срочности и возвратности.
Кредитные операции на межбанковском рынке - одно из наиболее значимых направлений банковского бизнеса. Как показывает мировая практика, за счет этого источника формируется существенная часть
15 -
чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидентов акционерам банка.
Кроме того, займы коммерческих банков у других кредитных учреждений (в том числе и у ЦБ) играют существенную роль в поддержании платежеспособности баланса коммерческого банка, обеспечивая тем самым бесперебойность выполнения его обязательств. Учитывая это обстоятельство, ЦБ, как самый крупный кредитор оказывает существенное влияние на банковскую сферу экономики и на всю экономику в целом.
В качестве кредиторов (то есть кредитных учреждений, предоставляющих ссуды) на рынке межбанковских кредитов (далее - рынок МБК) могут выступать как ЦБ, так и коммерческие банки.
Как я уже упоминал, кредитная политика ЦБ направлена на поддержание стабильности банковской системы. В основу ее осуществления положен механизм 1рефинансирования 0 коммерческих банков.
В странах с развитой банковской системой понятие рефинансирования, как правило, включает в себя предоставление коммерческим
банкам централизованных кредитов в виде покупки 1векселей 0 (5*6 0) (переучетный кредит) и в виде ссуды денег под ценные бумаги (лом-
бардный кредит).
1Учетная 0 политика ЦБ основана на праве покупать у банков и продавать банкам коммерческие векселя, а также казначейские век-
селя по установленной им учетной ставке. Законодательством каждого государства устанавливается минимальные требования к годным к переучету векселям. Кроме того, ЦБ в пределах своих правил, регулирующих порядок кредитования, может также устанавливать условия, по которым определяется пригодность векселей к покупке.
При определении нижней и верхней границ ставки учетного процента ЦБ полностью автономен и может руководствоваться существующими экономическими и политическими требованиями.
Ставка учетного процента действует для всех учтенных векселей, задействованных в банковских операциях с ЦБ.
1Ломбардная 0 политика ЦБ осуществляется по праву предоставления кредитным учреждениям ссуд под проценты под залог определен-
ных ценных бумаг. Такие ссуды получили название 1ломбардных креди 1тов 0. Наиболее часто ломбардные кредиты выдаются под обеспечение векселями, беспроцентными, среднесрочными и краткосрочными казначейскими обязательствами, другими, определяемыми ЦБ долгосрочными
16 -
обязательствами.
Установленные ставки учетного процента и ломбардные ставки представляют собой, в конечном счете, основу политики ЦБ.
Одним из ключевых элементов в системе рефинансирования является осуществление ЦБ мер по поддержанию краткосрочной ликвидности: выдача централизованных ссуд, проведение операций на открытом рынке и т. д., определяемые особенностями банковской структуры той или иной страны.
Система рефинансирования предполагает, что сначала коммерческие банки предоставляют кредиты, как правило, по определяемому целевому назначению, имеющему важное значение для укрепления денежного оборота, за счет своего кредитного запаса. В последующем выдача кредитов ЦБ коммерческому банку позволяет возместить (рефинансировать) часть источников кредитного запаса коммерческого банка, которая задействована в кредитах. Или, если говорить простым языком, сначала коммерческий банк кредитует различные платежеспособные предприятия и фирмы, а затем сам кредитуется и ЦБ, возмещая тем самым средства, потраченные на выдачу кредитов. [6, стр. 95]
Возможности использования коммерческими банками централизованных кредитов определяется денежно-кредитной политикой, проводящейся в каждой конкретной стране по разному.
Если ЦБ хочет сократить денежную массу, он проводит политику уменьшения кредита, в том числе за счет сокращения объемов ссуд, предоставляемых коммерческим банкам. И наоборот, если планируется рост денежной массы в целях стимулирования деловой активности в государстве, осуществляется рост кредита, в том числе за счет за счет роста кредитов, предоставляемых ЦБ коммерческим банкам.
_Современные проблемы развития банковской системы
В этом разделе мне хотелось бы рассказать о некоторых современных проблемах развития банковской системы в нашей стране и ее контролировании со стороны государства.
Среди разных проблем прежде всего мне хотелось бы выделить проблему безопасности банковских взаиморасчетов по причине ее ак-
17 -
туальности и силы воздействия на банковский коммерческий сектор России.
Как я уже говорил банки осуществляют свои взаиморасчеты через систему МФО. Например, клиент одного банка А захотел перевести крупную денежную сумму в другой банк Б. Банк А должен перевести эту денежную сумму (обычно эти суммы большие, так как банку невыгодно производить операции с каждой суммой) в банк Б. Этот перевод идет несколько дней (в зависимости от дальности между обоими банками). Клиент, не дожидаясь, пока перевод придет на его счет в банке Б, имеет право снять со своего счета деньги в наличной форме. Для подтверждения произведенного перевода он предоставляет банку Б документ, выписанный банком А. Такой документ называется 1авизо 0.
В последние четыре года начала проявляться (причем очень бурно) тенденция подделки таких авизо. То есть кто-либо подделывает подтверждение перевода суммы и после этого получает эту сумму в наличности. Чуть позже пострадавший таким образом банк обнаруживает подделку, но след махинатора, как правило, теряется. Фактически банк оказывается ограбленным на указанную в переводе сумму. А если учитывать то, что суммы в перечислениях исчисляются миллионами и миллиардами, то пострадавший банк может просто обанкротится.
Раньше авизо передавались по телефаксу даже без кодирования посылаемой информации. И этим пользовались преступные элементы. Перехватив информацию они подделывали авизо и грабили коммерческие банки. Проблему усугубило еще и то, что государственные сети, по которым передается такая информация не несут ответственности за секретность ее передачи. Размеры хищений достигли такого размера, что ЦБ России издал распоряжение сначала об ужесточении контроля переводов по телефаксу, а потом и вовсе их отменил.
Если обобщить изложенную мной проблему, то можно сказать, что государство должно законодательно и фактически обеспечивать безопасность при расчетах от подделок документов. Одной из действенных мер, позволяющих это сделать является сложная кодировка передаваемой информации. Справедливости ради надо сказать, что этот метод в настоящее время используется, но в недостаточном объеме.
Другой большой проблемой является контролирование и пресече-
18 -
ние преступной деятельности самих банков. Примеров такой деятельности можно привести множество, но я расскажу лишь о двух.
Наверно многим из нас памятен «обвал» рубля в 12-14 октября
1994 года, когда курс американского доллара по отношению к рублю подскочил почти в два раза (!). Это явилось результатом прямых махинаций нескольких крупных коммерческих банков. Государству, на мой взгляд, нужно лучше контролировать и предупреждать подобные события.
Могу привести еще один очень интересный пример, наглядно иллюстрирующий, насколько в наше время государство регулирует что-либо. В примере речь пойдет об обязательных государственных компенсационных выплатах на детей младшего возраста. Эти ежемесячные выплаты государство, через специальные организации, - Районные финансовые управления (сокращенно Райфинуправления) выплачивает организациям, в которых работают женщины, имеющие детей. В одном из районов Санкт-Петербурга, совсем недавно, имел место следующий случай. Райфинуправление выплачивало эти компенсации через районный филиал Промстройбанка. Выплаты при этом перечислялись со счета Райфинуправления на расчетный счет какой-либо организации в течении трех дней. Но неожиданно Райфинуправление переводит свои счета (а следовательно и все бюджетные средства) в районный филиал недавно созданного коммерческого банка. После этого время перечисления бюджетных средств в организации увеличилось с трех дней до одного месяца (!).
То есть этот коммерческий банк получил возможность пользоваться в течении месяца бюджетными средствами, предназначенными, конечно, совсем не для этого, без каких-либо процентов. Получается, что сотрудники бюджетной организации, призванные выплачивать пособие (пусть и небольшое) на детей, помогли увеличить прибыль коммерческому банку за счет бюджетных средств и за наш личный счет. Тут может возникнуть вопрос - почему за наш личный счет? Все очень просто. При нашем уровне инфляции эта компенсация в настоящий момент и месяц назад - не одно и тоже.
О каком тут можно говорить государственном регулировании, если бюджетные организации могут проворачивать такие махинации с бюджетными средствами?
Конечно, кое-где государство довольно успешно справляется с
19 -
контролем коммерческого сектора экономики, но это далеко не везде.
И еще об одной проблеме. Эта проблема заключается в некоторых некорректных (я бы даже сказал варварских) методах регулирования ЦБ России банковской сферы. Одним из таких методов является задержка наличности коммерческим банкам. Всем известно, что коммерческий банк обладает большими денежными запасами. Но основная их масса находится в безналичной форме. Поэтому каждый коммерческий банк получает от ЦБ наличные деньги (в обмен за безналичные). И часто случается так, что ЦБ, желая снизить уровень инфляции и объем денежной массы, просто задерживает отправку наличных денег в коммерческие банки. Тут мне могут возразить. А как это препятствует коммерческим банкам, ведь они имеют поступления наличных денег?
Дело в том, что в настоящее время в России банк, работающий одновременно в нескольких сигментах финансового рынка, вынужден депонировать (то есть вкладывать рубли либо в ценные бумаги, либо в иностранную валюту) значительные средства и тем самым отвлекать их из оборота, пусть даже на короткий период, по причине быстрых темпов инфляции. Следовательно основная масса наличности в коммерческом банке поступает из ЦБ, а не из собственных активов. Таким образов, придерживая выдачу наличности, ЦБ сильно уменьшает деловую активность коммерческих банков в сфере валютных операций.
Кроме того сейчас у ЦБ России существует практика задержи-
вать не только наличные деньги, но и безналичные. Как это происходит я объясню с помощью небольшой схемы.
/ \
Как я уже говорил, расчеты между банками строятся с помощью Центральных Расчетно-Кассовых Центров или ЦРКЦ. Через ЦРКЦ банки осуществляют взаиморасчеты путем открытия в таких центрах своих счетов.
Например, банк А перечисляет сумму банку Б. Сначала эта сумма идет в ЦРКЦ и снимается со счета банка А с цель зачислить ее
20 -
на счет банка Б в этом же центре. Но эта сумма на счет банка Б не зачисляется, а находится где-то в недрах этого ЦРКЦ. И только через длительное время эта сумма зачисляется на счет банка Б.
На мой взгляд такие приемы со стороны ЦБ недопустимы в уважающей себя стране.
Итак, я рассказал о некоторых современных проблемах государственного регулирования в нашей стране, о причинах их возникновения и о попытках (успешных и неуспешных) их решения.
Я думаю, что проблема государственного регулирования коммерческого сектора экономики будет оставаться актуальной еще долгое время. Причин для этого есть несколько.
Во-первых, как я уже говорил, процесс перехода государственной монополии в коммерческие сигменты экономики еще продолжается. И качественный механиз такого регулирования еще до конца не сформировался.
Во-вторых процесс контроля (причем двухстороннего контроля, как коммерческого сектора, так и государственного) тесно связан с политикой. А политические события у нас сейчас очень неустойчивые и имеют тенденцию оставаться такими в течении многих лет, что, в свою очередь, сказывается на устойчивости экономики в целом и банковской сферы в частности.
В-третьих даже в государстве, имеющем хорошо развитую экономику и относительно устойчивую политическую основу, часто проявляются другие проблемы, схожие с нашими. Без каких-либо трудностей и проблем в экономике не существует ни о одна страна во всем мире. Только в нашей стране они усилены в несколько раз.
Из всего переработанного мной материала я вынес следующее: 1) Россия довольно неплохо прошла этап всеобщей коммерциализации экономики, хотя, конечно, были и неправильные решения, и неправильные действия. 2) Сейчас наша страна находится на этапе формирования достаточно развитой и разумно регулируемой экономики и банковской системы в частности. По моим прикидкам этот этап прод-
21 -
лится около 10 лет. 3) Я думаю, что после этого десятилетнего периода, политическая платформа в России перестанет «раскачиваться» в разные стороны и наступит этап стабилизации. Ну а после стабилизации политики уменьшатся и негативные проявления в нашей экономике. То есть я имею оптимистический взгляд и с надеждой смотрю в будущее.
5*1 0 1Корреспондентские счета 0. Банки устанавливают друг с другом корреспондентские отношения, которые представляют собой дого-
ворные отношения об осуществлении расчетных операций. Для этих целей один банк открывает в другом банке корреспондентский счет, по которому второй банк проводит операции по поручению первого банка. Например, коммерческий банк или другой самостоятельный банк хранит на корреспондентском счете все свои деньги в безналичной форме, все не использованные им деньги своих клиентов, а также не использованные деньги, полученные в ссуду от других кредитных учреждений. Таким образом, банк может совершать кредитные и расчетные операции только в пределах имеющегося у него на корреспондентском счете остатка реальных денег. Корреспондентские счета разные банки, как правило, открывают в филиалах Центрального банка России. [3, стр. 84]
5*2 0 1Активы 0- имущество предприятия, в состав которого входят основные средства (здания, машины, оборудования и т. п.), другие долгосрочные вложения (включая нематериальные активы, т. е. know-how, патенты на изобретения и т. п.), оборотные средства и финансовые активы (наличные и безналичные деньги, ценные бумаги и
т. п.).
5*3 0 1Ликвидность 0 - подвижность активов предприятий, банков, предполагающая возможность бесперебойной оплаты в срок кредитно-финансовых обязательств и законных денежных требований. [4, стр. 267]
5*4 0 1Ликвидные средства 0- денежные средства и другие активы,
22 -
которые могут быть использованы для погашения долговых обязательств.
5*5 0 Подобно тому, как коммерческие банки взыскивают процентные платежи по своим ссудам, так и ЦБ взыскивает процентные платежи по ссудам, предоставляемым коммерческим банкам. Такая ставка процента называется «1учетной ставкой 0». [3, стр. 96]
5*6 0 1Вексель 0 - разновидность ценной бумаги, представляющей собой отсрочку платежа. До наступления платежа вексели покупаются, продаются, отдаются в залог. [5, стр. 203]
.
23 -
1. Березина М. П., Крупнов Ю. С. Межбанковские расчеты. -М.: АО «Финстатинформ», 1993. - 142 с.
2. Казаков А. П., Карчевский П. А. Реферат - дайджест учебника: К. Макконнелла, С. Брю «Экономикс: Принципы, проблемы и политика» (В 2 т.: Пер. с английского 11-го изд. - М.: Республика, 1992). - М.: «Менеджер», 1993 - 176 стр., графики, табл.
3. Предпринимателю о банках и банковских операциях. Автор-составитель В. А. Бунько. - Санкт-Петербург, СПбДНТП, 1993. - 134 с.
4. Финансово-кредитный механизм и банковские операции / Под ред. В. И. Букато, М. Х. Лапидуса. - М.: Финансы и статистика, 1991. - 272 с.: ил.
5. Учет и операционная техника в банках СССР. Учебник/ Под ред. В. С. Геращенко. - М.: Финансы и статистика, 1985. 264с.
6. Клиринг и межбанковские финансовые операции: основные понятия и финансовые инструменты. Лохотцов Ю. И. - М.: Дело, 1994.
|
|