Реферат: Депозит

Создание платежных средств тесно связано с депозитной функцией кредитования банковских клиентов. Депозит может возникнуть двумя путями: в результате внесения клиентом наличных денег в банк или же в процессе банковского кредитования. Эти операции по-разному отразятся на величине денежной массы в стране. Если клиент внес деньги до востребования, то они прев- ратились из наличных в безналичные. Общая сумма денег в хозяйстве не изменилась. Если же деньги зачислены на депозит, то общее количество денег в хозяйстве увеличилось, так как банк своей операцией создал новые платежные средства. Обратное действие - уничтожение происходит при снятии клиентом наличных со счета и при списании денег с депозита для погашения креди- тов. Способность коммерческих банков увеличивать и уменьшать депозиты и денежную массу широко используется центральным бан- ком, который через систему обязательных резервов управляет ди- намикой кредита. Вторая обширная функциональная сфера деятельности банков - посредничество в кредите. Коммерческие банки, как уже говори- лось, выполняют роль посредников между хозяйственными единица- ми, накапливающими и нуждающимися в денежных средствах. Они предоставляют владельцам свободных капиталов удобную форму хранения денег в виде разнообразных депозитов, что обеспечива- ет сохранность денежных средств и удовлятворяет потребность клиента в ликвидности. Для многих клиентов такая форма хранения денег более предпочтительна, чем вложение в облигации или ак- ции. Банковский кредит - тоже весьма удобная и во многих случа- ях незаменимая форма финансовых услуг, которая позволяет гибко учитывать потребности конкретного заемщика и прспосабливать к ним условия получения ссуды (в отличие от рынка ценных бумаг, где сроки и другие условия займа стандартизированы). Помимо выполнения базовых функций, банк предлагают клиен- там множество других финансовых услуг. Например, банки осущест- вляют разного рода доверительные операции для корпораций и частных лиц, связанных с передачей имущества в управление бан- ку на доверительной основе, покупкой для клиентов ценных бу- маг, управлени недвижимостью, выполнение гарантийных функций по облигационным выпускам. Рассчетные функции коммерческих банков Платежный механизм - структура экономики, которая опосре- дует «обмен веществ» в хозяйственной системе. Методы платежа делятся на наличные и безналичные. В крупном обороте доминируют безналичные платежи и расчеты а в сфере розничного товарообме- на основная масса сделок опосредуется наличными деньгами, несмотря на то, что в последние десятилетия активно внедряются формы безналичного расчета. Существует большое разнообразие ви- дов безналичных расчетов: - Переводной вексель - это безусловный письменный приказ, адресованный одним лицом (векселедателем) другому лицу (пла- тельщику) и подписанный лицом, выдавшим вексель, о выплате по требованию или на определенную дату суммы денег третьему участнику (бенефициару), его приказу или предъявителю. Главное применение векселя сегодня - внешняя торговля, где вексель имеет ряд важных достоинств, выступая элемнетом кредитования и как средство урегулирования долгов. Покупатель, выдав вексель, получает отсрочку платежа и может мобилизовать необходимую сумму, реализовав купленный товар. С другой стороны, продавец, получив вексель в оплату за отгруженный товар, имеет возмож- ность либо хранить его до истечения срока, либо уплатить этим векселем своим контрагентам за поставку товара, либо продать вексель банку и получить по нему сумму досрочно за вычетом оп- ределенного процента. - банковская тратта - это переводной вексель, где вексе- ледателем и плательщикам выступает один и тот же банк. Это очень надежный документ расчетов, который по степени ликвид- ности равнозначен наличным наличным деньгам. Часто такие тратты по просьбе клиента выписывает отделение банка в провинции на его главную контору. - простой вексель - безусловное письменное обязательство одного лица перед другим выплатить обусловленную суммы денег по требованию или на фиксированную дату его предъявителю. - чек - это безусловный приказ клиента банку, ведущему его текущий счет, уплатить определенную сумму предъявителю че- ка, его приказу или другому указанному в чеке лицу. Владелец счета получает чековую книжку и выписывает чеки в пределах остатка средств на счете (или сверх этого остатка, если име- ется договор об овердрафте). Чековое обращение порождает взаим- ные претензии банков друг к другу. Поэтому создаются клиринго- вые, или расчетные, палаты, которые производят взаимные расче- ты требований банков друг к другу. Возможно несколько способов клиринга: * внутри одного банка; * через местные расчетные палаты; * через сеть банков-корреспондентов; * через расчетную сеть центрального банка. При использовании местного клиринга банки обмениваются чеками через расчетную палату и делают один окончательный пла- теж по итогам баланса расчетов за день, чтобы покрыть разницу между суммой чеков, предъявленными к оплате другим банкам, и суммой чеков, полученнюх от других банков и подлежащих оплате клиентами данного банка. Окончательный платеж производится так- же безналичным путем - через центральный банк. Компьютерная революция оказала глубокое воздействие на характер и технологию денежных расчетов. Развитие получили две системы автоматизированных расчетов: «розничные» системы элек- тронных расчетов и межбанковские системы перевода средств. В США в настоящее время имеется четыре системы розничных плате- жей: - автоматические расчетные палаты. АРП выполняют функции расчетных палат, но бумажные носители заменены магнитными, на которых они имеют формат, удобный для скоростной обработки на ЭВМ. АРП особенно эффективны при осуществлении массовых, регу- лярно повторяющихся платежей. - банковские автоматы. Банковские автоматы устанавливаются в помещениях гостиниц, супермаркетов, университетских зда- ний, вокзалов и т.д. Автоматы нынешнего поколения позволяют вы- полять следующие операции: * снятие денег с текущего или сберегательного счета в банке; * получение ссуды в пределах открытого лимита; * депонирование денег на счете с одновременным получением депозитной квитанции; * получение в любой момент о состоянии счета клиента в банке; * перевод средств с одного счета на другой; * обмен иностранных банкнот на местную валюту; Банковские автоматы представляют большое удобство для клиентов банка, так как снижают необходимость поездок в банк для совер- шения повседневных операций. - терминалы в торрговых точках. Пока не получили развития и находятся в эксперементальной стадии. Идея состоит в том, чтобы осуществлять оплату повседневных покупок в магазинах, кафе и ресторанах, бензоколонках и т.д. - банковское обслуживание на дому - еще один перспектив- ный элемент расчетов. Это комплекс услуг по предоставлению кли- ентам банка финансовой информации, а также осуществлению по их инициативе банковских сделок с передачей информации по теле- фонным линиям. Эта форма предполагает наличие у клиента персо- нального компьютера.