|
|
Тем не менее некоторые из этих программ заслуживают внимания. Это прежде всего программа Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР), система микрокредитования, созданная в Пробизнесбанке, программы кредитования со стороны фондов поддержки малого бизнеса, содействие обществ взаимного кредитования и новая программа технической помощи в рамках международного проекта TACIS.
ПРОГРАММА ЕБРР: ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА
Наиболее заметным игроком на рынке «открытого» кредитования МП является Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР).
Банк совместно с донорами - семью ведущими промышленно развитыми государствами и некоторыми другими странами и организациями - выделил средства в размере 300 млн. долл. Причем сам ЕБРР вложил около половины этих средств. Эти денежные ресурсы стали основой программы Европейского банка под названием «Фонд поддержки малого бизнеса в России» (ФПМБ).
Механизм выдачи кредитов с помощью ФПМБ таков: фонд предоставляет долгосрочные кредиты российским коммерческим банкам, те в соответствии с заключаемым с каждым из них кредитным договором обязаны использовать предоставленные им средства для кредитования малых предприятий и предпринимателей без образования юридического лица. В настоящее время для реализации своей программы Фонд сотрудничает с пятью банками: Сбербанком России, банком НБД (Нижний Новгород), Дальневосточным банком (Владивосток), банком «Петровский» (Санкт-Петербург) и КМБ-Банком (Москва). Названные пять банков используют для кредитования свои отделения и филиалы в 24 городах России.
В 1999 г. из ФПМБ через банки-партнеры предоставлено около 8 тыс. кредитов на сумму приблизительно 60 млн. долл. Средняя величина кредита составила примерно 14 тыс. долл.
Характерно, что в 1998 г. ЕБРР предоставил примерно столько же кредитов, но на сумму в два раза большую. На докризисные объемы финансирования банк планирует выйти как раз в 2000 году. Достижение докризисного уровня связывается ЕБРР с ростом спроса на кредиты со стороны производственных малых предприятий.
ПРОГРАММА ЕБРР: УСЛОВИЯ СБЕРБАНКА
Основной банковской структурой, распределяющей средства ФПМБ, является Сберегательный банк России. Из 34 отделений Московского банка Сбербанка РФ, например, 15 непосредственно предоставляют займы из средств фонда. И в других региональных банках подобную работу ведет большинство отделений.
Юридические лица могут получать кредиты в размере до 125 тыс. долл. США, причем сроком на 2 года. Такого рода кредиты могут пойти не только на текущие, но и на инвестиционные нужды. При этом лишены права получить кредит компании, работающие в сфере игорного бизнеса, занимающиеся производством табачных изделий, алкогольных напитков и операциями по торговле ценными бумагами.
Кредиты выдаются в рублях, ставка также устанавливается в рублях. Она регулярно пересматривается и в настоящее время составляет 42% годовых. Процент весьма велик, но определенный спрос на сбербанковские кредиты есть.
Объясняется он во многом тем, что займы относительно несложно получить. Кредитный эксперт банка лично знакомится с бизнесом и анализирует небольшой пакет документов. Вся процедура рассмотрения занимает обычно не более 10 дней.
ПРОГРАММА ЕБРР: УСЛОВИЯ КМБ-БАНКА
Специально для реализации программы ЕБРР недавно создан КМБ-Банк (на базе Российского банка проектного финансирования). При этом у нового банка, в отличие от предшественника, нет акционеров-резидентов. Основным акционером КМБ-Банка является ЕБРР, владеющий контрольным пакетом. Другой крупный акционер - некоммерческая организация «Фонд экономического развития Сороса».
Центральный офис КМБ-Банка находится в Москве, в регионах действуют 10 его представительств. Сейчас готовится преобразование их в отделения банка. Но уже в настоящее время КМБ-Банк, наряду с Москвой и Подмосковьем, активно кредитует малый бизнес в Санкт-Петербурге, Нижнем Новгороде, Новосибирске, Омске, Самаре, Тольятти, Барнауле, Екатеринбурге и Томске.
Максимальный размер кредита - 155 тыс. долл. Нижняя граница не установлена, и банк рассматривает заявки даже на самые мелкие суммы. Правда, по оценкам начальника отдела маркетинга КМБ-Банка В. Майклсона, выдача кредитов на сумму менее чем полторы тысячи долларов случается нечасто.
Максимальный срок возврата кредитов составляет 2 года, то есть они пригодны для инвестиций в оборудование при условии быстрой окупаемости проектов.
Всего КМБ-Банком выдано кредитов на общую сумму в 36 млн. долл. При этом на Москву по числу выданных кредитов приходится 18%, но по сумме средств - 50%. В столице займы берутся преимущественно на расширение производства, в регионах же наиболее распространены мелкие кредиты на текущую деятельность.
Банк выдает кредиты и в рублях, и в долларах. Процент на кредиты в американской валюте составляет 14-16% годовых, в российской - 46-48%. Процедура выдачи кредитов даже короче, чем в Сбербанке: кредитный комитет нередко собирается несколько раз в день, чтобы решать судьбы поступающих заявок.
ПРОГРАММА ПРОБИЗНЕСБАНКА
Все более активным игроком рынка микрокредитования становится Пробизнесбанк. Однако число мелких кредитов, выдаваемых этим банком, пока относительно невелико, займы выдаются под стандартные проценты и залоги. Если в Московском банке Сбербанка РФ, действующем в рамках программы ЕБРР, отказ получают примерно 20% обратившихся, в Пробизнесбанке процент отказов на порядок больше.
По словам заместителя председателя правления этого банка А. Ястриба, Пробизнесбанк рассматривает микрокредитование как сферу деятельности, которая, возможно, станет интересной в будущем.
ПРОГРАММЫ ФОНДОВ ПОДДЕРЖКИ МАЛОГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА
Федеральный, некоторые региональные и муниципальные фонды поддержки малого предпринимательства предоставляют кредиты для небольших фирм. Как правило, объемы подобной их активности чрезвычайно невелики. Причина - отсутствие средств.
Чрезвычайно итересен опыт Свердловской области. Здесь выдачей микрокредитов занимаются 15 муниципальных фондов поддержки МП. Причем сейчас фонды предоставляют микрокредиты по процентной ставке в районе 8% в рублях в месяц. С июня 1998 г. по февраль 2000 г. ими было предоставлено 1388 займов на 15 млн. рублей.
Кредиты выдаются на очень непродолжительный срок - максимум два-три месяца. Чаще всего их берут под оборотные средства всего на неделю-другую. Оформление первого займа осуществляется в среднем за 5 дней. Повторный же кредит может быть получен в течении часа.
Займы предоставляются безо всякого залога, при отсутствии кредитной истории заемщика, и с пониманием того, что деятельность мелких торговцев относится к категории «непрозрачной». При этом норма возврата кредитов близка к 100%!
Конечно, кредиты выдаются «проверенным» предпринимателям - причем проверенным в том числе и правоохранительными органами. Кроме того, используется практика «тесного контакта» с кредитополучателем. Например, заемщик должен раз в три-четыре дня появляться в фонде для того, чтобы заплатить проценты по кредиту: даже если сумма процентов - 10 рублей.
Но все же главную роль в обеспечении возвратности играет своего рода взаимное поручительство (не имущественное, а, так сказать, цеховое) тех, кто занимается данным видом бизнеса в Свердловской области. Оно оказывается более существенным фактором возвратности, чем «чистые» кредитные истории.
В большинстве остальных фондов поддержки МП - как региональных, так и муниципальных - кредитуют от силы несколько десятков небольших фирм, что, как правило, составляет несколько долей одного процента желающих получить кредит.
Например, фонд Юго-Западного округа Москвы недавно провел закрытый конкурс на кредитование всего нескольких МП одной отраслевой направленности. Если учесть, что в округе число только МП, не говоря уже о предпринимателях без образования юридического лица, превышает два десятка тысяч, то станет очевидным, что это капля в море.
Фонды поддержки МП известны практикой предоставления кредитов «своим», причем далеко не только тем, кто подпадает под категорию малых предприятий. В результате одно из основных занятий Федерального фонда поддержки малого предпринимательства - выбивание долгов у таких «своих».
ПРОГРАММЫ ОБЩЕСТВ
ВЗАИМНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
Кредитованием МП занимаются также полулегальные общества взаимного кредитования. Их статус является следствием отсутствия законов об обществах взаимного страхования и кредитования. Проекты этих законов уже не первый год блокируются сильным банковским лобби в парламенте, противодействующим появлению дееспособных конкурентов многочисленным псевдобанкам.
Общества взаимного кредитования сейчас либо вообще не регистрируются, либо регистрируются как МП или даже как подразделения общественных организаций. Впрочем, форма регистрации не слишком важна- вся деятельность обществ полностью опирается на собственные средства, формируемые из членских взносов участников.
Принцип деятельности обществ взаимного кредитования совершенно аналогичен принципам работы касс профкомов советских времен. Да и сами функции обществ во многом аналогичны профкомовским.
Для получения кредита в обществах взаимного кредитования, как правило, не нужны залоги, а их процентные ставки мизерны (они идут только на покрытие минимальных накладных расходов). Но получить займы могут лишь члены общества. Риски компенсируются коллективной ответственностью общества.
Это и хорошо, и плохо. Хорошо - потому, что в состав общества включаются только близко знакомые предприниматели. Плохо же - в силу того, что сейчас не так-то просто сформировать даже маленький коллектив предпринимателей, в котором каждый мог бы полностью поручиться за всех остальных.
Сами эти кассы и, соответственно, кредиты в большинстве случаев очень малы и призваны решать только потребности, связанные с острой нехваткой оборотных средств. Да и само число обществ взаимного кредитования незначительно. Так, в Национальную ассоциацию организаций финансовой взаимопомощи, учрежденную Обществом купцов и промышленников России, ото всей Москвы, например, входят только четыре таких общества.
ПРОГРАММА TAСIS
Радикальное средство разрешения проблемы кредитования МП представляет программа технической помощи России и другим странам СНГ со стороны Европейского Союза - TACIS 9602, во главе с Пьером-Ивом Дивизия. Реализация этого проекта происходит в тесном сотрудничестве с Федеральным фондом поддержки малого предпринимательства.
Проект одновременно включает в себя два прогрессивных новшества, не получивших достаточного распространения в российской практике: систему кредитных гарантий и лизинговую форму инвестиций в малый бизнес.
Инициативу об участии в проекте должна проявить региональная администрация. Возможны два варианта.
При первом регион исключительно для своих нужд создает у себя РГА и изъявляет готовность мобилизовать 2, 5 млн. долл. США «живых» денег для их вложения в акционерный капитал РГА и WEL. Для компенсации этого вложения предприятия региона получают постоянный доступ к кредитной линии по финансированию лизинговых операций для своих среднесрочных (до 5 лет) инвестиционных проектов в размере около 15 млн. долл.
При втором варианте не один, а несколько смежных регионов создают межрегиональное гарантийное агентство (МРГА). Состав регионов-учредителей и их соответствующие доли в финансировании акционерных капиталов МРГА и WEL, доли в общем объеме кредитной линии определяются на основе соглашения. Минимальная доля участия в финансировании схемы составляет 1 млн. долл. (по 0, 5 млн. долл. в МРГА и WEL), что будет компенсировано объемом кредитной линии в размере 6 млн. долл.
Российские малые предприятия предлагают свои инвестиционные проекты специально создаваемым региональным (межрегиональным) гарантийным агентствам (РГА или МРГА). Агентства отбирают сильные проекты, страхуют риск невозврата финансирования и передают обслуживание проектов специально создаваемой европейской лизинговой компании (West-East Leasing, WEL).
WEL получает кредитные линии западных банков, покупает запрашиваемое оборудование у российских и западных производителей и передает его в лизинг аккредитованным региональным лизинговым компаниям (РЛК). Имея значительные объемы операций, WEL сможет покупать на западных рынках оборудование для лизинговых операций с оптовой скидкой.
При этом речь может идти как о новом оборудовании зарубежных и отечественных производителей, так и об оборудовании, приобретаемом на широко распространенных в странах Запада рынках оборудования second hand. Последнее из-за низких цен на него особенно привлекательно для так называемых «стартовых» малых предприятий.
РЛК передают оборудование российским МП в сублизинг. WEL нейтрализует валютные риски при помощи механизма хеджирования.
При этом снимается весьма острая проблема отсутствия у компаний залоговых ресурсов: вместо залога заемщика работает механизм страхования риска невозврата. Устанавливается срок финансирования до 5 лет, достаточный для реализации более или менее серьезных проектов в реальном секторе экономики. Лизинговые услуги оплачиваются только в рублях, а совокупная стоимость финансирования и страхования для заемщика не превышает рыночной ставки кредита.
После развертывания проекта TAСIS российские компании получат возможность финансировать свои инвестиционные проекты, не сталкиваясь с проблемами залога, нежелания лизинговых компаний иметь дело с малым бизнесом и падения курса рубля.
|
|