|
|
Возникновение в их современном понимании неразрывно связано с развитием до определенного уровня в конкретных обществах товарообмена и оформлением государственности.
Первоначально, еще до возникновения государственности в качестве денег как эквивалента стоимости и средства обмена использовались животные, простейшие орудия труда и другие предметы. До сих пор в Папуа-Новой Гвинеи племена папуасов используют в качестве денег свиней и раковины. Не случайно у многих индоевропейских народов слово деньги этимологически связано со словом «скот» (напр,, лат. Pecunia происходит от слова «peca», что означает скот).
С развитием товарообмена люди стали испытывать потребность в более универсальном, стандартизированном средстве, которое по возможности должно быть еще и компактным. Так на сцену выходят драгоценные металлы. Человечество рано поняло и оценило преимущества золота - оно имелось в природе в весьма ограниченном количестве, было красивым и, главное, ни когда не портилось, благодаря своей низкой химической активности. Вторым после золота шло серебро, уступавшее ему во всех вышеперечисленных качествах. Первоначально драгоценные металлы измерялись только на вес, потом люди догадались превратить их в стандартные куски с определенным номиналом. С этого момента уже можно говорить о появлении денег в их нынешнем понимании. Определение номинала и изготовление денег с самого начала стало важнейшей функцией государства, а сами деньги превратились в один из его неотъемлемых символов. Не случайно уже на самых ранних монетах мы находим изображения тогдашних правителей.
Именно волей государства происходит окончательное превращение денег в товар особого рода, который может не иметь самостоятельной ценности вне своих функций. Начав выпускать наряду с золотой и серебряной монетой монеты из неблагородных металлов (меди, бронзы), государство взяло на себя ответственность за их покупательную способность, стало гарантом денег как своего безусловного обязательства. Особенно большое внимание роли государства в возникновении денег придает т. н. «государственная» теория денег, которую мы будем рассматривать ниже.
Деньги - категория экономическая. В экономической литературе деньги определяются как особый товар, стихийно выделившийся из товарного мира, который служит всеобщим эквивалентом и представляет собой «кристаллизацию меновой стоимости».
Деньги - любые общепринятые средства платежа, которые могут обмениваться на товары и услуги и использоваться для оплаты долгов. Одна из двух важнейших категорий любого товарного хозяйства. Деньги - это особый товар, всеобщий эквивалент, форма стоимости всех др. товаров. Деньги возникли много тысяч лет назад. Однако до сих пор в мире идут дискуссии о том, что такое деньги и почему они используются в хозяйстве. Фундамент, проблемы денег были поставлены ещё в трудах представителей классической политэкономии А. Смита и Д. Рикардо, а также К. Маркса. Сущность денег проявляется в их функциях. По Марксу, деньги выполняют пять функций - меры стоимости, средства обращения, средства накопления, средства платежа и мировых денег Современные западные учёные признают три функции - средства обращения, меры стоимости и средства сохранения стоимости. Функция денег как меры стоимости имеет две особенности: её выполняют полноценные деньги, т. к. чтобы измерить стоимость товаров, деньги должны сами обладать стоимостью; её выполняют идеальные, т. е. мысленно представляемые деньги. Товар до обмена на основе установившихся пропорций мысленно приравнивается к деньгам. Стоимость товара, выраженная в деньгах., является его ценой. В функции средства обращения деньги выступают в качестве посредника при обмене товаров. На смену непосредств. товарообмену (бартеру) приходит обмен, опосредованный деньгами - товар-деньги-товар. Замена бартера денежным обменом отделяет акт продажи от акта покупки. Особенности этой функции в том, что, во-первых, здесь могут выступать только реальные деньги и, во-вторых, деньги здесь выполняют свою роль мимолетно. В этой функции деньги выступают лишь как средство покупки товаров и продавцу товара, с этой точки зрения, безразлично - полноценные это деньги или их заменители. Так, вслед за стёршимися и «разбавленными» монетами появились бумажные деньги, не имеющие собственной стоимости, адекватной обозначенному на них номиналу. При системе золотого стандарта устанавливалась зависимость между размерами денежной эмиссии и запасом благородного металла в центральных банках, и существовал более или менее свободный размен банкнот на золото. Из функций денег как средства обращения вытекает и третья функция накопления или образования сокровищ (сохранения стоимости). Продав свой товар, товаропроизводитель не обязательно сразу же должен покупать др. товар. К тому же такое несовпадение продаж и покупок обусловливается и особенностями кругооборота капитала. Товар (скажем, хлеб, сахар, ситец) производятся регулярно, а сырье для его производства может закупаться раз в год, машины - раз в 10-15 лет и т. д. Для того, чтобы купить средства производства, капитализировать прибыль, обычно требуется накопить деньги. Поэтому каждый товаропроизводитель в той или иной степени является собирателем сокровищ. Функция денег как сокровищ в известном смысле противоположна функции средства обращения: чтобы накопить деньги, нужно изъять их из обращения. А с другой стороны, денег накапливаются для того, чтобы потом выпустить их в обращение. Наряду с непосредственной формой сокровища в виде золотых и серебряных денег может развиваться его эстетическая форма - обладание золотыми и серебряными предметами как скрытый источник предложения денег. При металлическом обращении создание сокровищ выполняет не только функцию накопления, но и регулирования количества денег в обращении. Постепенные колебания размеров товарного обращения, колебания цен и скорости обращения товаров и денег вызывают непрерывные отливы и приливы денежной массы. В условиях обращения неразменных кредитных денег сокровище перестало быть стихийным регулятором денежного обращения. Кредитно-бумажные деньги могут выполнять роль сокровища только при условии сохранения их покупательной способности. Инфляция «съедает» накопления и сбережения и обусловливает «бегство» бумажных денег в материальные ценности либо в твёрдую иностранную валюту, Из процесса товарного обращения возникает и функция денег как средства платежа, когда товаропроизводитель покупает необходимый ему товар, не продав своего собственного, т. е. совершает покупку товара в кредит. Деньги служат средством платежа и при выплате заработной платы, уплате налогов, внесении платы за аренду помещений, земли и т. д. С функцией денег как средства платежа, которую могут выполнять и знаки стоимости, связано появление в обращении кредитных денег. Товаропроизводитель, продавший товар в кредит и получивший от покупателя долговое обязательство - вексель, может использовать его в качестве денег для расчётов с третьим товаропроизводителем, третий - с четвёртым и т. д. до наступления срока погашения векселя, плательщиком по которому является его первоначальный эмитент. Именно на базе вексельного обращения возникли кредитные деньги - банкноты (или банковские билеты), выпускаемые взамен векселей банками. Основной формой кредитных денег является чек - т. е. письменный приказ о расходовании денег, находящихся на счёте в банке. Наряду со средствами безналичного платежа во всех странах продолжают использоваться наличные деньги - банкноты, казначейские билеты, разменная монета. Чрезвычайно важным является регулирование количества денег в обращении, ибо переполнение каналов обращения денежными знаками ведёт к росту товарных цен, инфляции с самыми серьёзными экон. и социальными последствиями. Ориентировочно количество денег" необходимых для обращения товаров в течение года, равно сумме цен продаваемых товаров, деленной на ср. число оборотов одноименных денежных единиц за год:
К = Ц/О,
где К - количество денег, необходимых для товарного обращения; Ц - сумма цен реализуемых за год товаров и услуг; О - среднее число оборотов каждой ден. единицы. С учётом же функции денег как средства платежа количество денег, необходимых для обращения, будет равно:
К = (Ц - Кр + П - В) /О,
где Кр - сумма цен товаров и услуг, проданных в кредит; П - сумма цен товаров и услуг, проданных ранее, срок оплаты которых наступает в данном году; В - взаимопогашаемые платежи. Во всех развитых странах каналы обращения наличных и безналичных денег органически связаны между собой, образуя единое целое. В случае необходимости любой субъект может использовать для своих операций как наличные деньги" так и безналичные платёжные средства (чековые счета, пластиковые карточки и т. п.). Поэтому проблема количества денег в обращении имеет две стороны: количество наличных денег, необходимых для обращения, и общая денежная масса, включающая наличную и безналичную компоненты. Для регулирования денежного обращения, уровня цен и борьбы с инфляцией используется второй показатель, измеряемый денежными агрегатами М1, М2, и МЗ. Так, в США, напр., наличные деньги составляют примерно 1/20 общей денежной массы, измеряемой агрегатом МЗ.
В Российской Федерации, взявшей курс на рыночную экономику, деньги используются как один из важнейших регуляторов экономических отношений, формирования их в направлении, необходимом для достижения государственных и общественных интересов, а также личных интересов, не противоречащих государственным и общественным. В процессе экономических преобразований неизбежно выявлялись недостатки существовав шей ранее денежной системы, ряд параметров которой определялся не экономическими, а административными методами.
Официальные денежные знаки предусмотрены законодательными актами государства. Иногда на территории государства обращаются - с его ведома и разрешения или «самовольно» - другие денежные знаки. Например, после распада Советского Союза на территории большинства государств, возникших на базе союзных республик, обращались денежные знаки уже не существовавшего Союза ССР.
Роль денег в экономических процессах всегда оценивалась учеными далеко не однозначной. Рассмотрим кратко наиболее известные теории денег.
Кейнсианская теория денег. Эта теория о сущности денег и их воздействии на производство, была предложена английским экономистом Дж. М. Кейнсом (1883-1946) в конце 1920-х-начале 1930-х гг. Количественная теория денег, оперирующая на долгосрочных временных интервалах, оказалась неспособной разрешить проблемы, вызванные кризисом в период Великой депрессии. В работе «Общая теория занятости, процента и денег», вышедшей в 1936 г., Кейнс предложил собственный подход к экон. процессам. Скорость обращения денег в движении доходов рассматривается как переменная величина, изменяющаяся совокупно с изменениями доходов, нормы процента и др. параметров экономики. Влияние нормы процента на инвестиционную политику определяется как рычаг, посредством которого условия денежного обращения воздействуют на выпуск продукции и занятость в экономике в целом. Денежная эмиссия благотворно влияет на состояние производства. Гл. причиной циклических кризисов перепроизводства Кейнс считал хроническую нехватку платёжеспособного («эффективного») спроса, которая в его модели связана с действием вневременных и внесоциальных «психология. законов», напр., закона о снижении доли потребления в доходе по мере его роста и, соответственно, увеличении накапливаемой части дохода в виде денежных остатков, и, следовательно, падении платёжеспособности спроса на товары и услуги. Важное значение приписывается ссудному проценту: «Норма процента есть вознаграждение за расставание с ликвидностью на определённый период». Величина этого вознаграждения определяется двумя факторами: количеством денег и степенью «предпочтения ликвидности» владельцами денег. Кейнс рассматривал деньги как один из типов богатства и утверждал, что та часть портфелей активов, которую хозяйств, агенты желают сохранять в форме денег, зависит от того, насколько высоко они ценят свойство ликвидности, Активы обладают ликвидностью, если их можно использовать как средство платежа, а их обладатель уверен, что номинальная стоимость таких активов не изменится. Три причины побуждают людей хранить по крайней мере часть их богатства в форме ликвидных денежных активов (наличные деньги и текущие счета до востребования), а не в качестве менее ликвидных, но приносящих доход активов. Трансакционный мотив - мотив хранения денег, возникающий из удобства их использования в качестве средства платежа. Мотив предосторожности (мотив обеспечения безопасности) - мотив хранения денег как ресурса, обеспечивающего в будущем возможность реализовать неожиданные потребности или воспользоваться преимуществом неожиданных возможностей. Спекулятивный мотив - мотив хранения денег, возникающий из желания избежать потерь капитала, вызываемых хранением активов в форме облигаций в периоды ожидаемого повышения нормы ссудного процента. Это формирует обратную связь между величиной спроса на деньги и нормой ссудного процента: величина спроса на деньги постепенно растет с падением нормы ссудного процента. По мнению Кейнса, государство, изменяя количество денег, выпускаемых в обращение, и Бездействуя тем самым на степень «предпочтения ликвидности», может влиять на уровень нормы процента, которая в его модели определяет интенсивность процесса вложения капитала. Чем ниже рыночная норма процента, тем более выгодно осуществлять капиталовложения, тем выше совокупный инвестиционный и потребительский спрос. Поэтому Кейнс рекомендовал противодействовать кризисному падению производства с помощью инфляционной политики, заключающейся в эмиссии дополнит, платёжных средств для понижения нормы процента и стимулирования капитальных вложений. Ссылаясь на опыт 1930-х гг., Кейнс высказывал предположение, что в условиях глубокой депрессии норма процента может стать нечувствительной к увеличению денежной массы, что не позволит снизить процент до уровня, при котором стимулируется производство. Это явление было названо «абсолютным предпочтением ликвидности» или «ликвидной ловушкой». В подобной ситуации Кейнс рекомендовал для преодоления кризисов значит, расширение расходов гос. бюджета, чтобы компенсировать нехватку частных капиталовложений. Кейнс назвал свою теорию спроса на деньги теорией предпочтения ликвидности. Его идеи получили широкое распространение и активно использовались на практике (напр., президентами США Ф. Рузвельтом и Дж. Кеннеди).
Функциональная теория денег рассматривает покупательную силу денег как результат их обращения, или функционирования (отсюда её название). Функциональная теория денег обосновывает несущественность для денег их металлического содержания вследствие выполнения ими функций в сфере обращения. Функциональная теория денег имеет различные варианты. Так в 18 в., в период роста промышленности особенно подчеркивалась функция денег как средства обращения и возможность отказа от металлических денег, несущественность металлического содержания денег вообще. В конце 19 в. функциональную теорию денег широко поддерживали представители австрийской школы политэкономии, в том. числе Ф. Визер, а в нач. 20 в. Л. Мизес и др. Они пытались объяснить ценность денег на основе психологической теории ценности, сводили ценность товаров к субъективным психологическим оценкам, а деньги объявляли средством выражения этих оценок По их утверждениям, ценность денег выражена в ценах и зависит от отношений, которые складываются между потребностью в деньгах и их массой в обращении. Тем самым сторонники психологического варианта функциональной теории денег приходят к близкому количественной теории денег выводу, отводя при этом определенное место психологическим факторам.
Государственная теория денег представляет собой разновидность номиналистической теории денег и рассматривает деньги как результат деятельности государственной власти. Согласно этой теории, государство не только создаёт деньги, но и предписывает им платёжную силу. Трактуя чисто юридическую природу денег, Государственная теория денег отрицает всякое значение для платежной силы денег их металлического содержания, утверждая, что бумажные деньги так же хороши, как металлические. Основной функцией считается функция платёжного средства, и игнорируется функция денег как меры стоимости, сокровища и мировых денег. Основное положение государственной теории денег, заключающееся в том, что государство устанавливает платёжную силу денег, было выдвинуто с целью оправдания порчи монет, широко практиковавшейся в Древнем Риме и в средние века. Обычно порча монеты была направлена на уменьшение гос. долгов, которые могли уплачиваться в денежных единицах с меньшим металлическим содержанием, чем в период заключения займа. Оправдание этой практики фактически означало признание чисто номинального характера долгов, что поддерживали юристы. В России подобные взгляды развивал Иван Посошков, выступивший в царствование Петра 1 в защиту порчи монет. В начале 20 в. государственная теория денег получила развитие в Германии; это было продиктовано задачей финансовой подготовки к войне и стремлением оправдать инфляцию. Виднейший её представитель - немецкий экономист Г. Фр. Кнапп, опубликовавший в 1905 г. книгу «Государственная теория денег». Деньги он рассматривал только как платёжное средство. Платёжная сила денег, утверждал Кнапп, устанавливается государством. Поэтому деньги следует рассматривать как продукт гос. власти и права. «Сущность денег, - писал Кнапп, - заключается не в материале знаков, а в правовых нормах, регулирующих их употребление». Металлическое содержание денежной единицы имело значение лишь тогда, когда деньги обращались в слитках и принимались по весу. С переходом к чеканке монет деньги превратились в знаки, а их стоимость стала чисто номинальной. Кнапп считал, что при переходе от одних денег к другим, напр., от серебра к золоту, государство вправе устанавливать между ними любое весовое соотношение. Поэтому не имеет значения, из какого материала изготавливаются деньги, и лучшими деньгами следует считать бумажные. В качестве доказательства правильности своей теории он ссылался на бумажные деньги, которые наряду с металлическими используются как платежное средство. Создание государством платёжных средств, по Кнаппу, выражается в том, что оно определяет внешний вид новых платёжных средств, даёт им наименование и устанавливает соотношение между старой и новой денежными единицами. Постоянно подчеркивая номинальную, или, по его выражению, «хартальную» (от греч. харта - знак), природу денег, Кнапп, как и его приверженцы, пытался 'развенчать золото» и тем самым оправдать его изъятие из обращения и превращение в военный резерв. В 4-м издании «Государственной теории денег», вышедшем в Германии в 1923 в разгар острой инфляции, Кнапп утверждал, что деньги вообще не могут обесцениться, поскольку «государство не знает изменения ценности денег». Государственная теория денег получила широкое распространение в периоды мировых войн, использовалась в качестве теоретического обоснования выпуска денежных суррогатов для финансирования военных действий.
Со времени своего появления деньги прошли долгий путь развития, приспосабливаясь к новым общественно-экономическим условиям.
Исторически первой формой денег в их современном понимании были металлические монеты, изготавлявшиеся как из благородных (золото, серебро), так и из неблагородных (медь, бронза) металлов. В таком виде деньги существовали со II-I тысячелетия до нашей эры и вплоть до XVIII века, когда у металлических денег появился конкурент - деньги бумажные.
Исторически эмиссия бумажных денег была обусловлена необходимостью финансирования государственных расходов в отличие от эмиссии банкнот, которая определялась прежде всего потребностями товарооборота. Необходимость бумажных денег связана с развитием товарного производства. Металлическое обращение слишком дорого обходится и становится невозможным, т. к. добыча драгоценных металлов всегда отстаёт от роста потребности хозяйства в средствах обращения. Замена металлических денег бумажными знаками стоимости способствует экономии издержек обращения. К тому же наличное обращение золота (в слитках, монетах, изделиях) всегда было затруднено из-за необходимости постоянно го перемещения его больших масс и из-за физической изнашиваемости монет, слитков, изделий.
Возможность появления бумажных денег была связана с идеальным характером функционирования денег как меры стоимости и мимолетным - как средства обращения. Сущность бумажных денег заключается в том, что они неполноценные, не имеют самостоятельной стоимости: затраты труда на их печатание незначительны. Вне процесса обращения - это клочки бумаги, которые приобретают рыночную представительную стоимость лишь в процессе обращения, в отличие от золота, которое обращалось благодаря собственной стоимости. Государство может произвольно установить номинальную стоимость денежной единицы, выпустить неограниченное количество бумажных денег в любых купюрах. Попав в обращение, знаки стоимости подчиняются закону денежного обращения. Впервые бумажные деньги появились в древнем Китае в 9 в. В 1690 г. такие денежные знаки были напечатаны в Североамериканских Штатах (в шт. Массачусетс). В Европе первой решила перенять амер. опыт Франция - в 1/16-20 знаменитый экономист и банкир Джон Ло начал печатать банкноты Королевского банка. Напротив, в 1725 выдающийся англ. философ, историк и экономист Дэвид Юм предлагал уничтожить на 12 млн. фунтов стерлингов бумажных денег. Это составляло 40% всей массы денег, обращавшейся в Англии в тот момент. По его мнению, это вызвало бы приток в королевство новых масс драгоценных металлов («хороших денег»). В Российской империи бумажные деньги. появились в связи с развитием товарно-денежных отношений, расширением торг. связей, необходимостью решения внешнеполитических задач как средство, облегчавшее перемещение крупных денежных сумм и их пересчёт (5-ти копеечная медная монета весила 50 г, 1 тыс. руб. в медной монете - 1024 кг). Первая попытка введения Б. д. относится к 1762, когда издан указ императора Петра III об учреждении Гос. банка и внедрении в денежную систему банковых билетов.
Длительное время традиционно сохранялись право владельца бумажных денег на их обмен на определенное количество золота и соответствующая обязанность эмитента (то есть субъекта, выпустившего в обращение деньги) обменять представленные бумажные деньги на золото. Это было характерно, в частности, для дореволюционной России и для Советского Союза времен новой экономической политики 1920-х гг.
Современная практика подавляющего большинства государств и банков исходит из отсутствия права и обязанности обменять бумажные деньги на золото. Внешним ее проявлением является отсутствие на бумажных денежных знаках некогда традиционных надписей о соответствии «бумажной» денежной единицы определенной массе золота и об обязательстве эмитента обменять бумажную купюру на соответствующее количества золота. Таких надписей нет, в частности, на бумажных денежных знаках Банка России образца 1993 г.
В современной практике организации денежного обращения в различных странах становятся все более редкими надписи на бумажных денежных знаках о том, что эти знаки обеспечиваются золотом и другими драгоценностями, «всем достоянием» конкретного государства или банка-эмитента (такие надписи были, в частности, на бумажных денежных знаках Союза ССР), Принято считать, что денежные знаки (как бумажные, так и металлические) обеспечены всеми активами эмитента. Это положение в общей форме закреплено в законодательных актах соответствующих государств о денежном обращении. В частности, в ст. 30 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» указано, что банкноты и монеты являются безусловными обязательствами Банка России и обеспечиваются всеми его активами. Отменено установленное ранее официальное золотое содержание рубля. Поэтому нет необходимости в специальном указании на каждой банкноте (монете) о возможности ее обмена на золото или о ином способе ее обеспеченности. Такая необходимость, вызванная психологическими мотивами, ощущалась при переходе от непосредственно золотого и ему подобного денежного обращения к традиционному обращению. Наряду с золотом функции денег широко выполняли другие драгоценные металлы - платина и серебро. В настоящее время очень немногие государства используют серебро для изготовления монет.
В современной Российской Федерации золотые, серебряные и платиновые монеты выпускаются как сувениры, как объект коллекционирования, причем специально обработанные и упакованные. Хотя такие монеты обязательны к приему наряду с денежными купюрами и обычными монетами, в денежном обращении их фактически нет. Современные деньги выпускаются в обращение непосредственно государством, но чаще от его имени - уполномоченным им банком. В любом случае денежные знаки являются таким же символом государства, как герб или флаг.
В последние десятилетия мы наблюдаем процесс бурного развития нового поколения денег - электронных. В развитых государствах уже давно стали повседневностью расчеты с помощью различного рода магнитных пластиковых карточек. Банковская пластиковая карточка представляет собой документ, выдаваемый клиенту банком и используемый для идентификации при безналичной покупке товаров в магазинах или получении наличных денег. В основе расчётов карточками лежит система договорных отношений между основными участниками операций - с одной стороны банками, магазинами и предприятиями сервиса, и, с другой - клиентами банков (держателями карточек). Различаются двусторонние и многосторонние системы пластиковых карточек. Двусторонние банковские пластиковые карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчётов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточек (универмаги, бензоколонки и т. д.). В отличие от этого многосторонние системы, которые, как правило, возглавляют ассоциации банков-эмитентов банковских карточек, а также компании, выпускающие карточки туризма и развлечений (напр., «Америкэн экспресс»), предоставляют владельцам карточек возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, а также получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счёта и т. д. По функциональным характеристикам различаются кредитные и дебетовые карточки. Первые связаны с открытием кредитной линии в банке, что даёт возможность владельцу пользоваться кредитом при покупках товаров и при получении кассовых ссуд. Вторые предназначены для получения наличных в банковских автоматах или покупки товаров с расчётом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счёта владельца карточки в банке. Особую категорию составляют платёжные карточки как разновидность кредитных карточек. Отличие состоит в том, что общая сумма долга при использовании платёжной карточки должна погашаться полностью в течение определенного времени после получения выписки без права продления кредита. В обращении находятся две группы банковских пластиковых карточек.: основанные на бумажной технологии или в электронных системах. В «бумажных» системах держатель ставит свою подпись на торговом счёте или др. документе, подготовленном продавцом, что является подтверждением его разрешения дебетовать свой счёт в банке. Затем торговый счёт направляется эмитенту карточки как основание для выплаты соответствующей суммы продавцу (кредитование его счёта) и списания денег со счёта владельца карточки. В электронной системе держатель карточки напрямую связывается с эмитентом через терминал. Он вводит с помощью клавиатуры секретную комбинацию цифр (т. наз. ПИН -персональный идентификационный номер), что при правильном наборе является санкцией на дебетование его банковского счёта.
В последние два-три года стали говорить уже о новом поколении самих электронных денег - т. н. «цифровых деньгах». Имеются ввиду расчеты с помочью компьютерных сетей типа «интернет». Технология такого рода расчетов уже создана и прошла успешное испытание в ряде американских городов. Эта система расчетов позволяет совершать любые покупки не выходя из собственного дома. В качестве расчетной единицы используются выдаваемые каждому клиенту особые цифровые коды.
По аналогии с наличными купюрами цифровые деньги как электронные документы содержат номинальную стоимость, указание на эмитента, индивидуальные признаки (серия, номер, и т. д.) и элементы защиты от подделки путём заверения их цифровой подписью эмитента. Для обеспечения анонимности обращения цифровых денег. индивидуальные признаки выбираются их будущим владельцем и в закрытом виде (т. е. после преобразования их с помощью необратимой или «однонаправленной» функции) передаются для подписи эмитенту. Подписывает банкноту эмитент «вслепую» (не зная её индивидуальных признаков, но точно зная номинал), для чего используется спец. цифровая подпись и криптографический протокол. Поэтому эмитент может контролировать только объём выпущенных цифровых денег, но не распределение их по респондентам, что и обеспечивает анонимность расчётов. При выдаче цифровых денег. взамен наличных или др. платёжных средств эмитент может даже не знать респондента. Чтобы исключить повторные расчёты одной и той же электронной банкнотой, Цифровые деньги. делаются «одноразовыми», каждая банкнота применяется для расчётов только один раз. С этой целью эмитент должен поддерживать базу данных использованных банкнот и сверяться с ней при каждом платеже. Эмиссия и использование цифровых денег действующим законодательством пока не регламентируются.
В нашей стране применение подобного рода система пока невозможно вследствие крайне плохого качества развит ия систем телекоммуникации.
Усоскин В. М., Теории денег, М" 1976;
Хандруев А. А., Деньги в экономике современного капитализма, М. 1983;
Аникин А. В" Золото, М" 1984;
Харрис Л" Денежная теория, М" 1990;
Шарков А. Н" Эволюция денег при капитализме, М" 1990;
Доллан Э. Дж" Кэмпбелл К. Д., Кэмпбелл Р. Дж., Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика, М. -Л., 1991;
Мир денег: краткий путеводитель по денежной, кредитной и налоговой системам Запада, ред. P. M. Энтов, М" 1992;
Доллан Э. Дж" Деньги, банки и денежно-кредитная политика, С. -Пб., 1994.
|
|